Банковские продукты в РК

Главная » Рефераты на русском » Банковские продукты в РК

Банковские продукты в РК и их эффективность в предпринимательской деятельности предприятий. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке. Развитие банковского бизнеса протекает в условиях жесткой конкуренции между коммерческими банками. Поэтому, чтобы преуспеть в конкурентной борьбе, коммерческие банки используют различные приемы и методы. В этой борьбе выигрывают прежде всего те банки, которые пытаются диверсифицировать свою деятельность, включая разработку и продвижение новых банковских продуктов.

В то же время понятие «банковский продукт» различными авторами трактуется неоднозначно. В этой связи предоставляется возможным исследование генеалогии (происхождения) данного понятия и изучение точек зрения ведущих экономистов на сущность банковского продукта. Выбранная тема чрезвычайно актуальна не только в свете существующих проблем обслуживания клиентов, но и созвучна общемировой проблеме недостаточного финансирования производственного сектора экономики по ряду причин, рассматриваемых в работе в рамках изучения казахстанского и зарубежного опыта подобных взаимоотношений. Более подробно рассмотрим понятие банковского продукта. Существует несколько методологических подходов к трактовке понятия «банковская услуга. Наличие значительного количества толкований понятия «банковская услуга» свидетельствует о сложности данного понятия, его многоаспектности и новизне, а также тесной связи с экономическим развитием. В экономической литературе, как и в практике, термин «банковский продукт» появился с переходом к рыночной экономике. В США, как правило, принято говорить именно о продукции банка, подразумевая под этим услугу или операцию, совершенную банком, его действие, предпринимательскую акцию, направленную на улучшение условий бизнеса. Банки в последнее десятилетие основной акцент в своей деятельности делают на купле-продаже создаваемых ими широко обращающихся финансовых обязательств, а не на оказании определенных действий в интересах клиента (что, собственно, и носит название «услуги») [1]. Так, Масленченков Ю.С. считает, что «банковский продукт — это способ оказания услуг клиенту банка; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента» [2]. Авторы автоматизированной банковской системы АБС NEXT считают, что банковский продукт представляет собой регламент, определяющий порядок оказания клиенту банковских услуг [3].

По мнению ряда отечественных и зарубежных ученых, банковский продукт — это отдельная банковская услуга или набор банковских услуг, предлагаемый клиентам на типовых условиях Примеры: программный кредит, целевой вклад, депозитный сертификат, пластиковые карточки [4]. Лаврушин О.И. считает, что банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг. При этом создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (на макроуровне), то есть Центральный банк производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства [5].

.

Уткин Э.А., Морозова Н.И. и Морозова Г.И. предлагают следующее определение банковского продукта — «разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры)» [6]. Банковский продукт так же является изменяющимся феноменом, и он неразрывно связан с банковским делом. В своем развитии банковский продукт сменил множество форм. На сегодняшний день существует множество разнообразных продуктов. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Далее рассмотрим банковскую систему РК и оценим эффективность банковских продуктов в предпринимательской деятельности предприятий. Финансовая система Казахстана на сегодняшний день является, по сравнению с другими странами СНГ, наиболее реформированной и опережает страны постсоветского пространства по уровню развития финансового сектора на несколько лет. Она признана одной из самых прогрессивных, и это подтверждают ведущие международные эксперты. Казахстан первым среди стран СНГ создал Национальный фонд для обеспечения стабильного социально-экономического развития, снижения зависимости от неблагоприятных внешних факторов. Уровни монетизации экономики, рыночной капитализации, банковских кредитов и депозитов по итогам 2013 г. в Казахстане составили порядка трети объема ВВП (рисунок 1). Медленное восстановление финансового сектора и показателей финансового посредничества в посткризисный период стало для Казахстана главной тенденцией развития финансовых отношений за последние годы. Причем отечественный рынок ценных бумаг оказался наиболее подверженным влиянию финансового кризиса: капитализация KASE по негосударственным ценным бумагам к ВВП сократилась более чем в два раза по сравнению с 2007г. В условиях низкого уровня ликвидности фондового рынка, обусловленного недостаточным количеством эмитентов, инвесторов и инструментов банковские продукты по-прежнему остаются самыми популярными и наиболее доступными способами как привлечения средств для развития бизнеса, так и их сохранения.

Исторически отношение депозитов к ВВП никогда не превышало 40% — максимальное значение было зафиксировано в 2009г. — 35,7%, что в основном было обусловлено девальвацией тенге и переоценкой совокупного объема депозитов. При этом в региональном разрезе в г. Астана и г. Алматы (в городах, на которые в сумме приходится около 80,5% корпоративных и 62,2% розничных депозитов) уровни аналогичного показателя не только значительно превышают общий показатель по стране, но и показывают довольно выраженную негативную динамику.

В то же время, если в г. Астана и регионах страны кредитная активность банков пропорциональна экономическому росту и отношение кредитов к ВРП практически не меняется, то в г. Алматы, где сосредоточена значительная часть кредитов небанковским юридическим (73,5%) и физическим лицам (35,7%), данный индикатор финансового посредничества продолжает падать: с 2007г. — на 65 п.п., а с 2009г. — на 58 п.п. Региональная концентрация кредитных рисков и внутренних источников фондирования деятельности банков многом обусловлена степенью экономического развития регионов, доступностью финансовых услуг. Крупнейшие города Республики Казахстан — Алматы и Астана — являются лидерами по объему предоставляемых финансовых услуг, в том числе по отношению к валовому региональному продукту: Алматы существенно превосходит другие регионы по кредитной активности, Астана (и с незначительным отставанием Алматы) — по объему привлеченных депозитов. Сохраняющийся объективно низкий уровень кредитов к ВВП по сравнению с докризисным периодом (пик данного показателя приходился на 2007г. — 56,5%) обусловлен низкой вовлеченностью банков в кредитовании корпоративного сектора, что наиболее выраженно проявилось в 2013г. на фоне увеличения розничного кредитования. В целом, на протяжении 2013г. спрос на кредитные ресурсы субъектов крупного, среднего и малого предпринимательства значительно превышал предложение со стороны банков. Это обусловлено ужесточением кредитной политики банков в условиях сохраняющихся рисков в банковском секторе, заключающегося в повышении требований к финансовому состоянию заемщиков и обеспечению по кредитам.

Наибольший дефицит кредитных ресурсов испытывают субъекты крупного и среднего предпринимательства, при этом по итогам года предложение кредитных ресурсов со стороны банков субъектам малого предпринимательства превысило соответствующий спрос с их стороны. Ограниченное кредитование крупных проектов во многом связано с переоценкой рисков и нежеланием банков аллокировать существенный объем ресурсов, необходимых для финансирования масштабных инвестиционных проектов.

.

Кредитование среднего и малого бизнеса традиционно подвержено высоким рискам. Данный вид деятельности в основном представляют отрасли услуг и сельского хозяйства, большую часть (92%) заемщиков составляют индивидуальные предприниматели и крестьянские (фермерские) хозяйства, при том, что две трети выпуска продукции приходится на 1% активных предприятий среднего бизнеса. Наряду с этим, за последние два года увеличился объем выдаваемых займов микрокредитными организациями, которые по объективным причинам пока не могут составлять конкуренцию банкам, однако могут «оттянуть» часть кредитов банков субъектам малого предпринимательства. Переориентирование кредитной политики на более доходное розничное, прежде всего потребительское, кредитование и расширение данного вида бизнеса по все большему спектру банков, даже тех, которые ранее не уделяли кредитованию физических лиц существенного внимания, остается главной текущей тенденцией в банковском секторе. При этом сдержанный рост ипотечного кредитования в основном обусловлен низким уровнем спроса со стороны заемщиков при текущих ценовых и неценовых условиях кредитования. На фоне слабого банковского кредитования возникает вопрос наличия дисбаланса между спросом и предложением кредитных средств. Индекс диффузии указывает на увеличение доли респондентов, отметивших возросший спрос на кредитные средства при его ограниченном предложении в корпоративном секторе, начиная со 2-го квартала 2013 г. При этом более 23% респондентов предполагают дальнейшее увеличение спроса в данном секторе в 1-м квартале 2014г. Дефицит банковского кредитования в корпоративном секторе экономики связан с высокой долей неработающих займов в данном сегменте, и, как следствие, с политикой банков, переориентированной с начала 2013г. преимущественно на потребительское кредитование.

.

С целью выявления сектора с наиболее высоким уровнем разрыва между спросом и предложением кредитных ресурсов, на основе данных индекса диффузии, был использован метод главных компонент. Данный метод позволяет выявить и проанализировать собственные вектора первой главной компоненты секторов крупного, среднего и малого предпринимательства. С целью анализа совокупной информации об имеющемся дисбалансе в спросе и предложении кредитных ресурсов со стороны банков был рассчитан временной ряд первой главной компоненты, представляющий собой индикатор дисбаланса между спросом и предложением кредитных ресурсов (Рисунок 2). Так, анализируя динамику индикатора, можно отметить, что до 1-го квартала 2013 г. нереализованный спрос на кредитные ресурсы отсутствовал. Однако в последующем складывалась тенденция роста спроса на кредитные ресурсы при их ограниченном предложении со стороны банков. Кроме того, опираясь на данные прогнозных ожиданий, банки предполагают дальнейшее увеличение разрыва между спросом и предложением кредитования.

В целом, результаты проведенного анализа показали наличие непокрытого спроса на кредитные ресурсы со стороны, прежде всего, корпоративных заемщиков, как с точки зрения изменения динамики показателя во времени, так и с точки зрения разделения по видам субъектов кредитования. Таким образом, финансовое взаимодействие — это частный вид экономического взаимодействия между банковским и реальным секторами экономики (на макроуровне) и банками и предприятиями (на микроуровне) по поводу финансов. Его суть заключается в образовании, распределении и использовании свободных фондов денежных средств экономических субъектов с целью финансового обеспечения расширенного воспроизводства. Финансовое взаимодействие банковского сектора и реальной экономики сопровождается противоречиями интересов участников процесса. Преодоление противоречий взаимодействия является препятствием и в то же время движущей силой развития финансового взаимодействия. Можно сказать, что эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт.

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ

Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.